Come i pagamenti “Buy Now, Pay Later” stanno trasformando il mondo degli acquisti

Negli ultimi anni le modalità con cui i consumatori effettuano gli acquisti si sono totalmente stravolte. A nuove abitudini seguono sempre nuovi servizi e i prodotti di Buy now, pay later (BNPL) rappresentano l’esempio classico.

Andiamo ad approfondire di cosa si tratta!

Cosa si intende per pagamenti Buy Now, Pay Later

BNPL è una forma classica di pagamento a rate, caratterizzata dalla mancanza di tassi di interesse (a patto che si rispettino le scadenze) e dal fatto che queste forme di finanziamento si possono attivare in pochi click sulle diverse piattaforme e-commerce.

In genere si paga il 25% in anticipo e il restante in 3-4 tranche in un periodo di tempo prestabilito. Se però non si rispettano i pagamenti vengono addebitati interessi o commissioni.‎

Il venditore riesce perciò a fornire una soluzione di pagamento agevole e dilazionata nel tempo e non ha l’incombenza di gestire direttamente i pagamenti rateali, in quanto delegati a società specializzate.

All’atto del pagamento l’e-commerce o il negoziante riceve subito l’intera somma dovuta, il debito contratto verrà poi rimborsato direttamente dal cliente con la società che si occupa della gestione del servizio.

Il commerciante dovrà quindi solamente pagare una commissione per l’utilizzo del servizio.

I numeri

Passando ai numeri: entro il 2024 ci si aspetta un aumento di spesa degli utenti del 35% e una crescita generale del settore di oltre il 46%.

Anche il valore delle transazioni globali si stima possa aumentare a tassi molto elevati, come si osserva dal grafico.

Il mercato fino ad ora è stato dominato dalla svedese Klarna, una delle realtà fintech più grandi d'Europa, con una valutazione di oltre $ 45 miliardi e dell’australiana AfterPay, che ad agosto è stata acquisita da Jack Dorsey proprietario di Square per un totale di $ 29 miliardi.

Sempre più aziende stanno comunque cercando di entrare nel settore. Mastercard, ad esempio, è pronta a lanciare il suo prodotto.

Apple ha da poco lanciato il suo servizio chiamato Apple Pay Later, con cui si potranno pagare prodotti in quattro rate (senza interessi) che verranno distribuite su sei settimane.

Apple Pay Later sarà gestita attraverso Apple Financing LLC, una sussidiaria interna (e non più con il supporto di Goldman Sachs, che in precedenza aveva collaborato con la società).

Anche Affirm, una delle principali società in questo settore, ha recentemente annunciato una partnership con Amazon.

In Italia troviamo Scalapay. La società attraverso l'utilizzo del servizio promette di ottenere un incremento del carrello medio del 48% e un 11% di aumento di conversion.

Criticità

Il settore ha sicuramente grandi possibilità di crescita e di attrarre nuovi clienti.

La paura che molti analisti riscontrano è che queste aziende non abbiano una quantità di prodotti tali su cui poter indirizzare i clienti non appena vengono acquisiti, il che le rende obiettivo di acquisizione da parte dei “Big”, che sono invece in grado di vendere in modo incrociato altri prodotti.

Inoltre, il settore risulta essere regolamentato in modo molto leggero e questo sicuramente ha aiutato la crescita e a mantenere i costi così bassi.

‎Le app di BNPL sembrano quindi offrire un’alternativa alle carte di credito, il problema che molti però riscontrano è che gli utenti finiscono comunque dove temevano di essere con le carte di credito, ovvero in debito!‎

Un millennial su 3 ‎‎afferma che‎‎ la sua più grande paura è il debito della carta di credito.

Alcuni dati mostrano che in Australia, il 15% degli utenti BNPL ha dovuto stipulare un prestito per estinguere i propri acquisti.

Una banca del Regno Unito ha inoltre riferito che il 10% degli utenti che hanno effettuato pagamenti con queste modalità si sono ritrovati con il conto corrente in rosso a fine mese.

Conclusioni

L’infografica di seguito mostra ulteriori dati riguardanti questa modalità di pagamento, che, ironicamente, viene definita di “Buy Now, Panic Later”.

 

L’utilizzo delle forme di pagamento di BNPL, secondo diverse stime di Klarna, una delle principali società in questo campo, potrebbe far aumentare il valore medio degli ordini di oltre il 40%.

Dati che sembrano quindi molto incoraggianti per un commerciante che deve scegliere se utilizzare o meno questi servizi.

D’altra parte però, seppur apparentemente diverse dalle carte di credito, i metodi di pagamento BNPL incentivano alla spesa e in molti casi anche oltre le proprie disponibilità.

Rimane comunque un settore in forte cambiamento e con grosse possibilità di crescita e noi, proprio per questo, lo continueremo a monitorare.